Le plan épargne logement débouche sur l'obtention d'un emprunt immobilier à taux préférentiel, mais sous-entend un capital bloqué ainsi qu'une épargne forcée.
Il convient donc d'établir un budget avant d'ouvrir un plan épargne logement et surtout de réaliser que le capital ainsi constitué devra être conservé pendant 4 ans sous peine de destitution des droits à prêt.
1. Calculez votre budget
Combien pouvez-vous épargner ?
À partir du moment où vous ouvrez un PEL, vous devez y verser au moins :
- 45 € tous les mois ;
- ou 135 € tous les 3 mois ;
- ou 270 € tous les 6 mois.
Ce ne sont bien évidemment pas des sommes élevées et il est clair que vous avez tout intérêt à épargner plus si vous souhaitez pouvoir bénéficier d'un prêt au montant élevé.
Bon à savoir : le plafond du PEL est de 61 200 € et le montant maximum que l'on peut emprunter avec est de 92 000 €.
Pouvez-vous bloquer cette épargne ?
Vous aurez la possibilité de demander un prêt épargne logement 4 ans après la souscription de votre PEL. Pendant tout ce temps, vous ne pourrez pas retirer quelque somme que ce fut, qu'il s'agisse de dépôt ou d'intérêts acquis.
Vous pouvez bien entendu retirer votre argent mais cela sous-entend la fermeture automatique de votre plan d'épargne logement.
Bon à savoir : au bout de 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue à produire des intérêts jusqu'à la fin de sa 15e année. Au bout de 15 ans, il est automatiquement transféré sur un livret d'épargne classique. Les PEL ouverts avant le 1er mars 2011 sont quant à eux sans limite de durée.
À noter : depuis le 1er juillet 2016, le PEL est automatiquement reconduit tacitement chaque année. À chaque date anniversaire, l'établissement bancaire doit informer l'épargnant de la possibilité d'utiliser les sommes épargnées ou de prolonger l'épargne d'une année. Cette prolongation était déjà entrée en application pour les PEL ouverts à compter du 1er mars 2016.
Possédez-vous déjà un compte épargne logement ?
Si oui, vous devez savoir que le montant maximum d'un prêt que l'on puisse obtenir en combinant CEL et PEL et de 92 000 €.
2. Estimez le montant que vous aurez besoin d'emprunter
Le montant d'un prêt épargne logement est déterminé à partir des droits à prêt, de la façon suivante :
Montant des intérêts acquis × 1,5 = droit à prêt.
À noter : on multiplie par 1,5 lorsque le financement est dédié à une habitation ou un local commercial et on multiplie par 1 lorsque l'objet est d'acquérir des parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
Le montant de ces droits à prêt représente les intérêts maximums que vous devrez payer pour rembourser cet emprunt sur une durée comprise entre 2 et 15 ans, au taux actuel du prêt épargne logement.
Exemple : des intérêts accumulés pour un montant de 1 000 € donnent 1 500 € de droits à prêt. En vous servant d'un simulateur de crédit, vous vous rendez compte que vous pourriez emprunter, au taux de 4,2 % (si votre PEL a été ouvert depuis 2003), 7 000 € sur 10 ans ou 14 000 € sur 5 ans.
3. Ouvrez un compte plan épargne logement
Vous pouvez vous adresser auprès de n'importe quelle banque, cependant si vous possédez déjà un CEL vous devrez ouvrir votre PEL dans le même établissement.
Bon à savoir : si vous possédez déjà un CEL mais que vous ne souhaitez pas ouvrir votre PEL auprès de la même agence, vous avez le droit de faire transférer votre actuel compte épargne logement vers une nouvelle agence.