Le CEL ou compte épargne logement permet à un individu majeur d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel au bout de 18 mois d'épargne.
Contrairement à un plan épargne logement (PEL), l'argent n'est jamais bloqué, l'épargnant peut à tout moment reprendre une partie à la condition de laisser un minimum de 300 € sur le CEL.
Le montant du crédit est déterminé en fonction des intérêts acquis. Cette dernière information est souvent méconnue du grand public, voici comment ouvrir un compte épargne logement en prenant en considération le montant du prêt dont vous souhaiteriez bénéficier.
1. Calculez les droits à prêt du CEL
Les droits à prêt d'un compte épargne logement sont calculés de la manière suivante :
- Si les droits vont servir à acquérir de l'immobilier physique, faites le calcul suivant :
montant des intérêts acquis × 1,5- Si les droits vont servir à acquérir des parts de SCPI (société civile de placement immobilier), faites le calcul suivant :
montant des intérêts acquis × 1
Exemple : si votre CEL vous a donné 1 000 € d'intérêts, le montant de vos droits à prêt est de 1 500 € s'il s'agit d'acheter un logement (1 000 € × 1,5 = 1 500 €), et 2 000 € si vous souhaitez investir dans une SCPI (1 000 € × 1 = 1 000 €).
2. Interprétez les droits à prêt du CEL
Le montant des droits à prêt correspond au montant maximum des intérêts que vous devrez payer suite à la souscription de l’emprunt immobilier permis par votre compte épargne logement.
Exemple : si le montant de vos droits à prêt est de 2 000 €, l'emprunt épargne logement que vous obtenez ne doit pas vous faire payer plus de 2 000 € d'intérêts.
3. Planifiez votre compte épargne logement
Il faut bien avouer que cette partie est purement empirique et ne peut déboucher sur un résultat précis, notamment car le taux d'un CEL est sujet à une réévaluation annuelle.
- Déterminez le montant que vous pouvez épargner, sachant que :
- Le montant de vos dépôts doit être d'au moins 75 €.
- Il n'est pas possible de déposer plus de 15 300 € sur un CEL ; une fois cette somme atteinte, votre compte continue de créer des intérêts et d'augmenter ainsi votre droit à prêt.
- Évaluez le montant des intérêts que vous obtiendrez au moment de faire valoir vos droits, en fonction du taux de rendement de votre compte épargne logement (2 % brut au 1er février 2023).
- Calculez ainsi le montant de vos droits à prêt.
- Entrez le tout dans un simulateur, sachant que la durée de remboursement maximum ne doit pas dépasser 15 ans.
À noter : plus la durée des remboursements est longue et plus vous payez d'intérêts, ainsi plus le prêt que vous obtenez grâce à votre CEL est court et plus vous pourrez emprunter.
4. Ouvrez votre compte épargne logement
Il vous suffit de vous adresser à votre propre banque, sachant que :
- Les taux de rendement du CEL ainsi que les conditions d'obtention de l'emprunt sont les mêmes pour tous les établissements, car déterminés par l'État.
- Vous aurez de toute façon la possibilité de transférer votre CEL dans une autre banque, sans frais et sans perdre de droit à prêt.
- Vous avez la possibilité de détenir un CEL en plus d'un PEL (plan épargne logement) à partir du moment où ces 2 épargnes sont souscrites au sein de la même banque. Si vous possédez déjà un PEL, vous devez donc vous adresser à la même banque auprès de laquelle vous l'avez ouvert.
Bon à savoir : vous devrez déposer un minimum de 300 € pour ouvrir un compte épargne logement.