Pour mener à bien des projets futurs ou tout simplement pour pouvoir faire face à un imprévu, mieux vaut disposer d’un peu d’argent de côté. Facile à dire, plus difficile à faire et surtout de façon régulière.
Cette fiche pratique vous présente quelques règles pour parvenir à mettre de l'argent de côté.
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1. Faites le point sur votre budget avant de mettre de l'argent de côté
Avant de déterminer quelle somme pourra être mise de côté pour vous constituer une épargne, additionnez vos dépenses actuelles (régulières et exceptionnelles) :
- crédit immobilier ou loyer ;
- factures (eau, électricité, etc.) ;
- crédits à la consommation (auto, prêt personnel, etc.) ;
- courses alimentaires ;
- loisirs ;
- dépenses annuelles (assurance, impôts, etc.).
Puis faites le point sur vos recettes :
- salaires ;
- autres revenus tels que des prestations sociales, loyers, placements, etc.
Déduisez ensuite de vos recettes les dépenses que vous ne pouvez pas diminuer et qui sont incontournables : crédits, impôts, assurances, etc.
Bon à savoir : le montant restant est ce que l’on appelle le reste à vivre qui permet de couvrir les dépenses du mois. Idéalement, il faut que la somme obtenue corresponde au tiers de vos revenus. Mais c'est théorique, surtout si vous êtes à découvert à la fin de chaque mois.
2. Faites le tri dans les dépenses non indispensables
Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, avant de mettre de l'argent de côté, vous devez revoir celles qui ne sont pas indispensables et leur allouer un montant maximum. Il ne s'agit pas forcément de les supprimer mais plutôt de réévaluer votre situation.
Exemple 1 : vous avez un abonnement dans une salle de sport à laquelle vous ne vous rendez que 2 à 3 fois par mois. Soit vous vous remotivez pour y aller, soit vous stoppez l'abonnement (si cela est possible).
Exemple 2 : vous aimez dîner au restaurant plutôt que chez vous car vous n'aimez pas cuisiner. Peut-être qu'en réduisant l'addition ou en choisissant des plats préparés à déguster chez vous, vous feriez de précieuses économies.
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3. Utilisez un système automatique pour mettre de l'argent de côté
Une fois votre budget établi, fixez un montant minimum à mettre de côté.
Mettez en place un virement automatique de ce montant entre votre compte courant et votre produit d’épargne.
Conseil : mettez en place un virement intervenant 2 ou 3 jours après la fin de tous vos prélèvements réguliers.
- virement automatique quand il reste un solde minimum sur votre compte pour venir augmenter votre capital mis de côté ;
Exemple : si votre compte est créditeur de 500 euros au 25 du mois, vous demandez à votre banque de prélever 200 euros.
- arrondis sur vos dépenses en carte bancaire : vous pouvez souscrire un service auprès de votre banque qui consiste à vous faire épargner la différence entre un montant arrondi et le montant exact de votre achat, l'arrondi pouvant être réalisé soit à l'euro supérieur, soit à la dizaine d'euros supérieure.
Exemple : vous payez un achat 34,23 euros, vous épargnez 0,77 euro (= 35 - 34,23) ou 5,77 euros (= 40 - 34,23) selon vos indication au moment de la mise en place de ce service.
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4. Choisissez votre support d'épargne
Si vous n'en possédez pas, ouvrez un livret A. Certes, la rémunération actuelle n'est pas très attractive, mais c'est un outil d'épargne de précaution très souple et surtout totalement défiscalisé. Ainsi, dès que nécessaire, vous pourrez puiser dedans pour vos dépenses exceptionnelles.
Vous pouvez aussi ouvrir un compte sur livret ou un livret d'épargne non réglementée, le fonctionnement est analogue au livret A, à ceci près qu'il rapporte moins (sauf en période de taux bonifié pour les nouveaux souscripteur) et que les gains sont soumis à l'impôt sur le revenu.
Selon vos projets, et dans la mesure où l'argent mis de côté se chiffre en plusieurs dizaines de milliers d'euros, pensez à l'assurance-vie ou au contrat de capitalisation. Ces deux supports, au fonctionnement très proche, permettent si besoin de disposer d'une partie du capital placé sous forme de rachat (vous retirez une partie du capital) ou sous forme d'avance (prêt consenti sur une partie du capital en vue de le reconstituer sans faire baisser les gains).
Bon à savoir : les autres supports d’épargne permettent moins de disposer de son argent immédiatement, vous ne pourrez pas retirer immédiatement l’argent dont vous auriez éventuellement besoin. Vous devrez attendre le terme fixé au contrat.
Conseil : ne placez pas votre argent dans des actions ou des produits boursiers. Le capital n’est pas garanti et vous risquez de devoir vendre au mauvais moment pour récupérer les sommes dont vous auriez besoin.