On distingue deux types d’épargne :
- L’épargne forcée qui concerne les sommes que l’on est obligé d’économiser afin de s’acquitter de charges à venir tels que les impôts
- L’épargne simple qui consiste à mettre de l’argent de côté pour un projet futur comme l’achat d’un véhicule ou d’un logement.
La capacité d’épargne est la somme d’argent disponible une fois toutes les charges payées, ou bien une fois toutes les provisions sur charge mises de côté.
Pour calculer votre capacité d’épargne, commencez par faire le compte de toutes vos charges et de vos impôts pour connaître la moyenne de vos dépenses mensuelles. Cette base vous servira à calculer le montant envisageable à épargner chaque mois.
1. Faites le compte de vos charges
Additionnez toutes les mensualités de tous vos crédits
- Prenez votre dernier relevé de compte ainsi que tous les prélèvements automatiques effectués sur votre compte pour régler vos prêts immobiliers et/ou à la consommation.
- Additionnez le montant de toutes les mensualités, vous obtenez ainsi la charge que représente le remboursement de vos dettes.
Additionnez toutes vos charges de logement
- Si vous êtes locataire, prenez le montant de votre loyer.
- Reprenez toutes les factures énergétiques de janvier à décembre de l’année dernière et faites une moyenne.
- Additionnez le tout, vous obtenez le montant des charges relatives à votre logement.
Additionnez toutes ces charges
En obtenant le montant des charges relatives à vos emprunts ainsi que de celles relatives à votre logement, vous obtenez le montant que vous devez obligatoirement débourser chaque mois.
2. Calculez vos dépenses courantes
Si vous ne notez pas déjà toutes vos dépenses sur un cahier, le mieux serait de consacrer au moins 3 mois pour le faire afin d’établir une moyenne.
- Faites la moyenne de vos dépenses alimentaires : pendant au moins 3 mois, conservez tous les tickets de caisse concernant tous les achats de boissons et aliments que vous effectuez, et déduisez-en la moyenne mensuelle.
- Faites la moyenne de vos dépenses en transport :
- Si vous vous déplacez avec votre véhicule, conservez tous les tickets de caisse relatifs aux pleins d’essence ou de diesel pendant au moins 3 mois et tirez-en une moyenne.
- Faites de même pour tout ce qui se rapporte aux transports en commun.
- Faites la moyenne de vos dépenses en habillement :
- étant donné qu’il s’agit d’établir une estimation de vos dépenses sur l’année, le mieux serait de conduire le test sur 12 mois car les frais sont différents en fonction des saisons.
- à défaut, conservez bien les tickets de caisses relatifs aux achats de vêtements que vous effectuez pendant 3 mois, et déduisez-en la moyenne.
- Faites la moyenne de vos dépenses de loisirs : prenez en considération aussi bien l’abonnement à votre club de gym que les sorties week-end entre amis.
- Pour finir, faites la moyenne de vos dépenses courantes : additionnez la moyenne de tous ces pôles de dépenses, vous obtiendrez alors le montant nécessaire pour votre reste à vivre.
3. Calculez le montant de vos impôts
- Reprenez votre dernier avis d’imposition sur le revenu.
- Pour les impôts locaux :
- Si vous êtes propriétaire, prenez le montant de la taxe foncière.
- Si vous êtes locataire, prenez celui de la taxe d’habitation.
- Si vous êtes propriétaire occupant, prenez les 2 montants puis divisez par 12.
Faites ensuite la moyenne de vos impôts en additionnant le montant total des impôts payés en un an puis en divisant le résultat obtenu par 12.
Vous obtiendrez ainsi ce que l’on appelle votre épargne forcée, c’est-à-dire ce que vous devez mettre de côté afin de vous acquitter de vos taxes.
Montant total des impôts sur un an ÷ 12 = épargne forcée
4. Calculez votre capacité d’épargne mensuelle
Calculez la moyenne de vos revenus nets
Prenez tout simplement vos 12 dernières fiches de salaire et faites une moyenne des montants nets.
Faites le total de toutes vos charges confondues
Additionnez les 3 moyennes que vous avez obtenues :
- la moyenne de vos charges ;
- la moyenne de vos dépenses courantes ;
- la moyenne de vos dépenses d’impôts.
Le total représente ce que vous ne pouvez pas économiser tous les mois.
Déterminez le montant de votre capacité d’épargne
Dans un premier temps, faites le calcul suivant :
Moyenne de votre salaire mensuel - moyenne de toutes vos charges confondues = votre capacité d'épargne.
La capacité d’épargne ainsi obtenue comprend également votre budget vacances, votre budget Noël ainsi que les autres dépenses imprévues comme des réparations par exemple.
À partir de cela, il est raisonnable considérer que vous êtes capable d’épargner 70 % du résultat obtenu.