Faire ses comptes peut paraître fastidieux. Toutefois, cela est nécessaire pour optimiser la gestion de votre argent, mener à bien des projets et éviter une situation de surendettement. Cela suppose d'identifier vos revenus et vos postes de dépenses afin de déterminer comment réaliser des économies.
Le support importe peu, cahier ou tableau Excel, l'important étant de déterminer votre budget puis de suivre régulièrement son évolution.
Voici comment faire ses comptes.
1. Étudiez votre budget de l'année écoulée
La première démarche à réaliser pour faire vos comptes efficacement consiste à déterminer votre budget.
Listez vos ressources et vos dépenses
Déterminez vos revenus sur l'année écoulée :
- salaires ;
- prestations sociales (allocations familiales, allocations logement…) ;
- pensions de retraite ;
- etc.
Puis identifiez vos différentes catégories de dépenses :
- logement (loyer, charges de chauffage, électricité, assurance…) ;
- voiture (échéance de prêt, carburant, assurance…) ou transport (abonnement transport en commun) ;
- alimentation ;
- enfants (frais de scolarité…) ;
- santé ;
- vêtements ;
- sorties ;
- etc.
Faites un premier bilan
Si vos dépenses ont été supérieures à vos ressources, des économies doivent être recherchées. Que les dépenses/ressources soient équilibrées ou non, réalisez sur cette base un budget prévisionnel.
2. Faites un budget prévisionnel
La première étape vous a permis de déterminer vos revenus sur l'année ainsi que vos dépenses et leurs dates d'échéance pour certaines d'entre elles (loyer, électricité, cotisations d'assurance…).
Sur cette base, faire le budget prévisionnel suppose de créer un tableau avec pour chaque mois une ligne consacrée aux revenus et l'autre aux dépenses classées par grandes catégories.
| Janvier | Février | Mars | Avril | Mai | Juin | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ressources | ||||||
| salaires | ||||||
| allocations sociales | ||||||
| autres | ||||||
| Dépenses | ||||||
| logement | ||||||
| assurances | ||||||
| voiture | ||||||
| impôts | ||||||
| loisirs | ||||||
| SOLDE (ressources - dépenses) |
En prenant en compte les variations éventuelles de revenus et les dates d'échéance avec une visibilité mois par mois, vous pourrez ainsi déterminer les mois où les dépenses « non obligatoires » pourront être ajustées (on entend par dépenses non obligatoires celles qui sont plutôt de l'ordre du loisir).
3. Suivez régulièrement vos comptes
Ce budget prévisionnel est une aide précieuse pour gérer au mieux son argent, éviter un surendettement ou savoir comment financer des projets (par l'épargne ou par l'emprunt). Il constitue votre outil de base mais ne vous dispense pas d'un suivi régulier de vos comptes.
Faire ses comptes suppose également de savoir exactement quel est l'état de votre compte à un instant T. Regarder son compte sur Internet ou le solde du relevé de compte ne suffit pas. Voici quelques conseils pour pointer vos opérations :
- Gardez vos facturettes de carte bancaire ou de retrait d'espèces et pointez-les sur votre relevé. Vous saurez ainsi si le solde prend en compte l'ensemble des opérations que vous avez effectuées ou si des opérations doivent encore être débitées.
- Pensez aux virements en cours et chèques émis non encore encaissés : si vous avez une échéance de virement qui arrive ou un chèque émis, considérez qu'ils doivent venir en déduction de votre solde pour déterminer l'état de votre compte.
Exemple : votre solde est de 800 € au 15/01. Votre facture de téléphone payée par virement automatique au 16/01 est de 50 € et le chèque de loyer de 400 € que vous avez fait le 01/01 n'a pas encore été encaissé par votre bailleur : considérez que le solde de votre compte est de 800 - (400 - 50) = 350.
Vous voyez ici l'importance (notamment pour les virements automatiques) d'avoir établi un budget prévisionnel et de connaître les échéances afin d'éviter de faire des dépenses en fonction du seul solde de votre compte.
4. Faites votre propre relevé de compte
Vous pouvez certes suivre en temps réel votre compte sur Internet. Cependant, l'idéal est de créer son propre relevé de compte sur un cahier ou un tableur :
- Faites 2 colonnes, débit et crédit, puis inscrivez vos ressources et vos dépenses très régulièrement.
- Vous pouvez, avant les échéances, inscrire au débit les prélèvements mensuels dès le début du mois. Ainsi, vous connaîtrez votre budget exact pour les dépenses courantes et occasionnelles.
Exemple : vous avez des prélèvements au 05, au 15 et au 25 du mois. Déduisez-les de vos ressources mensuelles et ajustez vos dépenses en fonction des ressources restantes, déduction faite de ces charges fixes. Vous serez ainsi certain de ne pas être « dans le rouge » au moment où les prélèvements seront effectués.
Cela peut paraître ennuyeux, mais si vous faites vos comptes régulièrement, cela vous prendra peu de temps et vous permettra de faire des économies pour réaliser vos projets.